Страхование бизнеса. Как грамотно заключить договор и не пожалеть о расходах

Граждане России к страхованию всегда относились скептически. Справедливости ради надо сказать, что, несмотря на более чем доступную цену, многие компании и предприниматели игнорируют страховые услуги, а также не хотят изучить эту сферу. Только зная особенности страхования, мы сможем грамотно выбрать условия страхования, заключить договор и правильно весть себя при наступлении страхового случая. Договор страхования – это сделка и она должна быть выгодна обеим сторонам.

Мы зачастую принимаем на себя риски, и виной тому различные мифы, в том числе и о дороговизне страхования, и о нечестности страховщиков. Так что же нужно знать, чтобы верно рассчитать расходы на страхование, заложить их в бюджет и заключить договор страхования? Учитывая, что только для юридических лиц существует более 100 видов страхования, предлагаем мини-инструкцию по условиям страхования имущества.

Договор/полис страхования – документ, заключённый в письменной форме страховщиком и страхователем и содержащий существенные условия страхования. Договор заключается на основании Правил страхования.

Почему это важно

Во‑первых, правила утверждаются регулирующим органом страхового рынка и только в рамках правил осуществляется страхование. Т. е., если правилами не предусмотрены какие‑либо условия или риски, в договоре их не может быть. Во‑вторых, договор/полис страхования имеют достаточно сокращенную форму, вплоть до одного листа, поэтому в договоре должны быть ссылки на пункты правил с более расширенным толкованием условий и понятий.

Правила страхования – являются неотъемлемой частью договора/полиса страхования. Это по сути регламент для каждого вида страхования. Всегда проверяйте, чтобы правила были приложены к договору!

Предмет страхования

Здания, сооружения, конструктивные элементы, внутренняя отделка помещений, внешняя отделка, инженерное оборудование, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое движимое и недвижимое имущество, находящееся в помещении, либо на оборудованных площадках, либо в границах определенной территории, указанных в Договоре страхования. Можно застраховать транспортные средства (подлежащие регистрации в ГАИ) и специализированную технику (строительная, сельскохозяйственная, краны-манипуляторы).

Денежные траты

Страховая сумма – фактическая стоимость имущества. Это документально подтвержденные расходы на приобретение/создание имущества. Для транспорта чаще это рыночная стоимость.

Здесь есть одна особенность. Если вы решите уменьшить страховую сумму относительно действительной стоимости страхуемого имущества, страховая компания при наступлении страхового события уменьшит выплату пропорционально тому, как вы уменьшили страховую сумму и, соответственно, страховую премию. Например, при стоимости имущества в 10 000 рублей вы заявили, что хотите застраховать имущество на 7 000 рублей. При наступлении страхового события сумма выплаты составит 70% от ущерба.

Обратная ситуация, если вы увеличили страховую сумму относительно реальной стоимости, при ущербе страховая компания выплатит вам только подтверждённые расходы. Поэтому смысла завышать стоимость имущества нет.

Франшиза – часть убытка, которую вы оплачиваете сами или не возмещаемая страховщиком часть страховой выплаты. Например, франшиза по договору страхования установлена в размере 10 000 рублей, убыток составил 50 000 рублей, страховщик вам выплатит 40 000 рублей.

Страховая премия – сумма, которую вы оплачиваете за страхование. Страховые риски – от чего застраховано имущество. В договоре страхования обязательно должен быть перечень рисков, их полная расшифровка указывается в правилах страхования. Не нужно думать, что имущество застраховано от всего! Допустим, в договор включён риск «пожар» и не включён «поджог», соответственно возгорание от электропроводки будет являться страховым случаем, а повреждение имущества в результате поджога – нет. При этом огонь является причиной двух этих случаев.

Срок действия договора – обычно 1 год, но по соглашению сторон срок может быть рассмотрен индивидуально. Здесь отметим, что страховаться на срок менее года дороже, чем на год.

Обязательно в договоре или правилах страхования указывается порядок урегулирования страхового случая. Сюда включается порядок действия страхователя, пакет документов, который необходимо предоставить страховщику и сроки их рассмотрения страховщиком, а также порядок расчёта суммы убытка.

Вопросов страховщику

Необходимо будет узнать стоимость страхования для конкретного имущества с конкретными условиями эксплуатации, размер страховой суммы, условия тарифа, перечень документов, требования страховщика по эксплуатации страхуемого имущества: возможные ограничения по виду проводимых работ (например, строительных), наличие охраны, средств пожарной защиты (огнетушители, пожарная сигнализация и системы пожаротушения).

Каждый день происходят совершенно непредсказуемые события: ДТП, аварии, пожары и затопления, стихийные бедствия, которые могут привести к незапланированным и порой несвоевременным финансовым потерям. Страхование же — разумное, цивилизованное решение для защиты от рисков.